ЦБ ужесточает правила потребительского кредитования: меньше займов для сильно закредитованных

Центробанк вновь ужесточает требования к выдаче потребительских кредитов. Регулятор ограничивает доли займов, которые банки могут предоставлять людям с высокой долговой нагрузкой (ПДН — отношение платежей по кредитам к доходам). Аналогичные ограничения вводятся и для микрофинансовых организаций.

Ключевые изменения

• С октября доля кредитов, выдаваемых людям с ПДН более 50%, будет ограничена 15%, а для заемщиков с ПДН свыше 80% — 1%.
• Эти лимиты заменяют действовавшие ранее уровни примерно 18% и 3%.
• Для микрофинансовых организаций вводятся такие же ограничения.
• Доля долгосрочных потребкредитов (срок более пяти лет) будет сокращена: лимит снизят до 1% вместо прежних 5%.

Почему регулятор действует жестче

ЦБ объясняет изменения желанием снизить риски для банков и заемщиков: после периода активного кредитования доля проблемных потребительских кредитов в портфелях выросла выше 13%. Ранее ограничения и высокие ставки уже приводили к сокращению задолженности по необеспеченным кредитам, но во II квартале наблюдался рост портфеля — в основном за счёт выдач наличными.

Регулятор также отмечает, что удлинение сроков кредита часто используется для уменьшения ежемесячного платежа и ПДН, поэтому он вдвое ужимает долю таких длинных займов. Это делается для предотвращения накопления новых высокорискованных обязательств.

Последствия для населения и банков

Ограничения помогут улучшить качество портфелей: меры по ограничению выдач особо закредитованным гражданам уже дали положительный эффект. Но Центробанк предупреждает, что качество новых кредитов может ухудшиться, если темпы роста реальных доходов замедлятся.

За 2025 год доля располагаемых доходов россиян, направляемая на платежи по кредитам, снизилась с 10,7% до 9,1%. При этом безнадёжные долги перед банками оцениваются примерно в 2,5 трлн руб., или около 6,5% портфеля.